肥胖、超重人群投保重疾险，最全攻略
大鱼测评第885篇原创
目前我国肥胖人群已不算少数，体重超重人群更甚。肥胖除对外观的影响外，更会对健康造成不容忽视的伤害。体重超重可能还可能引发高血压、糖尿病、脂肪肝、心脑血管疾病等等。以糖尿病为例，大家普遍觉得糖尿病是中老年人才会有的疾病，但实际上，我国糖尿病患者群体已逐渐显现出年轻化的趋势，很多年轻的Ⅱ型糖尿病患者是因肥胖而起的。所以在保险配置过程中，很多产品也会对身高体重有所限制，要求BMI达标才能投保。
BMI指数一般用来衡量营养状况、胖瘦程度或身体发育水平。（BMI=体重（kg）/身高（m）²）根据BMI指数中国的参考标准，BMI值超过28就算肥胖。在配置保险时，大部分保险产品要求BMI值在28以内，少数会放宽到30。
对于肥胖或超重人群，如何可以选到最优的重疾险产品？这里，小编整理了热销重疾险产品对于超重的核保结论，供参考。
常见核保结论
医疗险和重疾险通常都会对身高体重有较明确的要求，核保通常会参考BMI值、血压、血脂、血糖以及是否有脂肪肝等等来综合判断。BMI如果过高，又存在其他相关异常的话，医疗险可能会加费、拒保或者要求体检；而重疾险根据具体的BMI值及综合体况，从标准体承保到拒保都有可能。
寿险通常对BMI的要求不高，部分产品会有具体的BMI参考范围，大多数寿险产品都不影响承保。
年金险、意外险、防癌险通常都可以标准体承保。
互联网重疾险智能核保
互联网渠道购置的重疾险，通常在产品的投保须知栏可以查看可投保的BMI的参考范围，部分产品没有明确在投保须知里写出，可以在智能核保中选择或搜索“代谢与营养”一栏，找到“肥胖/超重”进行智能核保。
小编整理了互联网渠道部分热销重疾险智能核保的要求，供参考：
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从以上核保要求可以看出，人保i无忧在投保须知中没有明确投保BMI，在智能核保中也无法选择肥胖/超重进行核保。那么就需要仔细阅读产品的健康告知并结合自己的体检报告来看，如果只是体检查出超重，没有其他异常项，并且没有被医生建议治疗的情况，健康告知没有问到的就可以不用告知。但BMI过高可能会被投保系统自动识别，导致无法投保，需要投保过程以实际审核为准。对BMI无明确要求的相似产品还有线下的昆仑健康普惠多倍版和青春多倍版。
君龙人寿超级玛丽暖男版的智能核保没有明确的BMI限制，但要求无血压、血糖及脂肪肝等异常，可做核保尝试有机会标准体承保。
国联人寿明爱慧选和和谐健康阿波罗2号对于BMI偏高，但在32以下的人群，只要没有血压、血糖、血脂及脂肪肝等异常，可以尝试智能核保，有机会标准体承保。
从智能核保来看，对于BMI超过32的人群，最友好的产品有：中荷人寿超越1号、长生人寿健康无忧多倍版、阳光i保，对于BMI在30-40区间都可以加费承保。
相关产品测评链接：
同方全球凡尔赛plus｜重疾险评分
瑞华健康守卫者5号 | 重疾险评分
君龙人寿超级玛丽7号暖男版 | 重疾险评分
长生健康无忧多倍版 | 重疾险评分
阳光 i 保｜重疾险评分
国联人寿明爱慧选 | 重疾险评分
和谐健康阿波罗2号 | 重疾险评分
昆仑健康保普惠多倍版 | 重疾险评分
昆仑健康阿波罗1号【重疾险评分】
肥胖或超重人群可以先找到能够承保的重疾险产品，再从产品责任层面来进行对比挑选。具体核保结论需结合实际情况进行智能核保。如有智能核保疑问的，可与我们联系~
线下重疾险人工核保
除互联网产品外，多数线下产品的保障责任及增值服务会更好一些，但线下产品核保需要提供相关体况资料进行人工核保，核保还会参考被保人整体的身体情况判断，核保尺度不好判断。多数情况下线下重疾险对于肥胖或超重的核保同样也会参考BMI、血脂、血糖、血压等指标以及脂肪肝、心脑血管疾病等等进行综合评估。
根据大鱼客户既往的投保经验：单纯体检报告显示BMI高一点，并且不存在脂肪肝、血脂、血糖、血压等异常的，还是相对容易标准体承保的；如果伴有轻度脂肪肝、血脂等指标稍高的，也大概率可以争取标准体或加费承保。线下推荐可以尝试同方全球、利安人寿、中意人寿、中英人寿、昆仑健康等相对核保宽松一点的保司。
建议多家尝试，选择最优的核保结论。（因个人体况差异，以上核保核保结论仅供参考，不作为最终核保结论，需要结合综合体况一案一议。）
小编认为，对于肥胖或超重人群投保重疾险核保相对容易，可以先对比选择几款保障责任更优的产品，再来核对智能核保或提交资料进行人工核保。如果指标高的不多，可以尝试先减肥，等BMI降下来后再来配置，对身体有利的同时，也可以有更多的产品选择。
最后，为身体健康着想，还是建议规律饮食，适度运动。保险的配置也趁身体健康尽早安排，会拥有更多的自主选择权。产品的选择要从产品责任本身、保费预算、核保体况等多维度对比选择，尽可能找到各方面都适合自己的产品。
咨询产品、配置保险、有非标体健康告知相关疑问的朋友可以关注公众号，大鱼团队会与您联系。
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“国十条3.0”之下，商业健康险如何进阶？“医险”深度融合启航!
随着“健康中国”战略纵深推进，商业健康险实现较快发展，以百万医疗、惠民保为代表的健康险产品先后席卷市场，成为现象级爆款。但经历低门槛、广覆盖的阶段后，需要看到的是，商业健康险的产品与服务供给还未能充分满足民众多样化的健康保障与服务需求。
譬如在覆盖人群上，老年人、慢病患者仍面临着投保难的痛点；保障功能上，商业健康险尚需在医保外用药、自费支出等方面加大保障力度；服务衔接上，大部分产品还停留在简单的附加服务层面，难以提供更加深度的健康管理、疾病管理方案。
商业健康险亟待创新破局之际，日前，国务院发布的《关于加强监管防范风险 推动保险业高质量发展的若干意见》（简称，3.0版“国十条”）对商业健康险发展提出了新的要求。
3.0版“国十条”提出，要扩大健康险覆盖面。将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围；鼓励面向老年人、慢病患者等群体提供保险产品，同时再次明确提出推动商业健康险与健康管理深度融合。
政策指引下，险企该如何主动作为？『A智慧保』观察到，近日，平安健康险举办了三省产品服务升级发布会，围绕政策要求与用户需求，打出了一套“产品 服务”创新升级组合拳：推出行业首个家庭健康守护方案，升级焕新平安e生保2025、平安双子星2025，首发带病体友好中端产品平安双子星易保，同时还升级“乐健康”服务体系，提供全周期全旅程健康管理服务。
那么，此次平安健康险引领行业的 “产品 服务”升级举措，究竟有何看点？又为行业带来哪些新的思考和探索价值？
产品升级“组合拳”
近年来，随着国民健康保障意识的整体提升，用户对健康险的配置规划越来越倾向于以家庭为核心。在很多人的认知里，家庭是一个命运共同体，家庭成员之间往往是休戚与共、互相依存的，对于健康风险的抵御亦是如此。
有保险机构发起的一项大型市场调研显示，疾病导致收入中断、身故对家庭责任的缺失、高额医疗费用担忧、停工引发的现金流危机，成为影响客户家庭稳定的四大焦虑因素，尤其是家庭成员的健康风险，成为客户关注的重点。
家庭健康保障需求升温下，行业如何从供给端有效满足，提供保障力度更强并兼具性价比优势的健康险产品？面对这一用户诉求，一直走在产品创新前列的平安健康险应需而动，推出家庭健康守护方案。
所谓家庭健康守护方案，主要是指平安健康险全面升级的“平安e生保2025”推出家庭共享模式。即家庭成员可共享1万免赔额，共享门诊协助、就医陪诊、重疾二诊、住院协助、就医陪护5项服务次数，还可享受家庭费率折扣，最高节省15%费用。
对比来看，相较市面上传统的健康险产品对家庭投保往往仅提供单一的费率优惠，此次“平安e生保2025”的福利更多，不仅有费率折扣，还可共享免赔额和服务次数，对用户规划家庭健康保障来说，更贴心，也更实用。
平安健康险深挖细分客群需求的能力不止体现在 “平安e生保2025”推出的家庭健康守护方案上。面对很多用户对健康险获得感低、小病用不上的痛点，此次平安健康险主动寻求突破，其全新升级的“平安双子星2025”，将普通万元以下赔付比例由50%提升至70%，万元以上保持赔付比例100%。
《2023年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民年住院率已从2003年的4.7%快速增长至2023年的21.4%。住院率增长的同时，多次住院居民占比也在提升，从2016年的2.4%增长至2023年的8.9%，增幅近4倍。
尽管住院率和住院频次增长，但居民的次均住院费用并不算高，有数据显示，职工医保的参保人员次均住院费用为12175元，居民医保的参保人员次均住院费用为7674元，皆在万元上下。
如此来看，“平安e生保2025”提升客户赔付比例的举措就非常务实，能够更好满足小病高发、住院频次高、医疗费用高的少儿客群和年轻家庭客群，不仅让大病治得起，小病也能用得上。
除了提高赔付率、加大保障力度外，能否覆盖到更多慢病、带病人群，也成为健康险下一阶段的发展突破点。《2022中国卫生健康统计年鉴》显示，中国慢性病患者人数已超过4亿，随着人口老龄化进程加快，这一数字预计将持续增长。因此，无论从缓解国家医疗卫生支出，还是用户需求上看，慢病人群更需要商业健康险的保障，然而由于该类人群属于“非标体”，他们往往会被传统健康险产品排除在外。
难能可贵的是，此次产品服务升级行动中，平安健康险就覆盖到了数量庞大的慢病群体，针对该类人群投保难的痛点，在行业内首发推出带病体友好的中端产品“平安双子星易保”，该产品针对慢病人群投保时流程繁琐问题，实行了简易健告，仅需要三条健康告知，即可实现轻松投保，投保年龄上限也提升至65周岁。可以预见，该产品实行简易健告的举措有望惠及更多慢病人群，提升其获得健康保障的机会。
整体来看，平安健康险推出的三款产品虽亮点不同、各有侧重，但殊途同归，都是围绕用户的细分需求进行打磨升级，试图从小切口中做出大文章。
嵌入健管深度融合
参照国际保险市场经验，商业健康险想要实现高质量发展，不仅要在保险保障层面创新升级，还需在服务供给上下功夫，如通过嵌入前端的健康管理和疾病管理服务，打造管理式医疗模式，帮助用户实现疾病预防或改善健康状况，同时保险支付端也可达到降低赔付率、产品可持续发展的目的。
目前，我国也在鼓励商业健康险与健康管理服务融合发展， 3.0版“国十条”就明确提出，“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。
从实践层面看，近年来不少险企也面向客户提供了诸多附加医疗健康服务，但尚未实现保险产品与医疗健康系统的深入融合。在平安健康险党委书记、董事长朱友刚看来，健康保险 健康管理融合理念尚未深入人心，目前大部分社会公众对健康保险还停留在事后理赔的认知中，因此期望通过创新健康保险产品形式、倡导健康管理理念，帮助客户培养健康生活方式，实现保单的终极价值。
那么，平安健康险在此方面做出了哪些有益探索？这仍可以从此次“产品 服务”升级行动中找到答案。『A智慧保』注意到，“平安e生保2025”和“平安双子星2025”除了保障责任升级外，还新增了运动健康和肿瘤多学科会诊服务等服务，在此基础上，“平安双子星2025”又增加了减重管理服务。
平安健康险党委副书记、总经理助理林晟介绍称，运动健康服务主要为运动达标的客户提供奖励，通过越运动、越健康、越奖励的良性循环，帮助客户更健康，少生病；数字化减重管理方案与阜外医院健康生活方式医学中心共创，通过数字化便捷监测、游戏化互动体验、个性化定制方案，让客户实现医疗级科学、有效、快乐减重；而肿瘤多学科会诊服务则是公司与两大肿瘤权威学会多名专家合作，帮助客户解决“找专家难、确诊难、治疗选择难”三大难题。
的确，随着民众对健康的关注度不断提高，全民健身时代正在来临，在此背景下，平安健康险将运动健康服务融入到健康险产品之中，不仅契合了用户追求健康、预防疾病的诉求，也传递了当下推崇的健康生活理念。
与此同时，科学健康的体重管理也是疾病预防的关键，当前，超重和肥胖已成为中国居民日益严重的健康问题。据柳叶刀研究，到2030年中国将有65.3%的成人超重或肥胖，医疗费用预计超4000亿元。为此， 2024年6月，国家卫生健康委、金融监管总局、国家中医药局等16个部门联合印发了《“体重管理年”活动实施方案》，其中特别提到“鼓励商业健康保险与健康管理深度融合，有效参与体重管理，充分发挥支持保障作用”。
如今，平安健康险将数字化减重管理方案与健康险产品深度融合，恰是响应国家政策、满足用户所需之举。
构建立体式服务体系
从专业实操角度看，险企涉足健康管理并非易事。2020年9月，原银保监会发布《关于规范保险公司健康管理服务的通知》指出，保险公司提供健康管理服务的目的，是通过预防疾病发生、控制疾病发展、促进疾病康复，降低疾病发生率、提升健康水平。
这反映出，险企构建的健康管理服务体系需是一项专业化、系统化的工程，涉及到病前预防、病中就诊、病后管理等全流程、全链条，并真正以治未病、防大病为目标。
带着这样的认知，为建立起一套行之有效的系统性的健康管理模式，平安健康险选择全面升级 “乐健康”服务体系，从网络、专家和标准三方面提升服务等级，搭建起了覆盖健康全旅程、就医全过程、疾病全病程的服务体系，并对上述提及的运动健康、减重管理、肿瘤多学科会诊、就医服务、院后康复服务等具体服务项目均进行了优化升级，以此帮助客户实现 “未病护健康、病中省心治、病后安心康”。
罗马不是一天建成的。剖析平安健康险之所以能够引领行业，构建起全周期全旅程的健康管理服务体系，源自其历时多年的探索累积。
早自2017年，平安健康险就开始探索将医疗健康服务与健康险融合，在百万医疗险中首次尝试保险 服务；2023年，平安健康险又升级就医理赔模式，打通“家医 就医 理赔”全流程。时至今日，其健康管理服务体系已能覆盖事前预防、事中治疗以及事后管理，为用户提供更丰富、更全面的服务内容。
结 语
于行业而言，商业健康险与健康管理的深度融合之路刚刚开启，尚需打通专业壁垒、数据融合、资源链接等多道关卡。
但路虽远，行则将至。随着越来越多的险企参与其中、精耕细耕，终将推动商业健康险在“健康中国”战略中发挥更大的作用。
乙肝、高血压、糖尿病也能投保？多保险机构“下注”非标体健康保险
非标体人群保障短板，一直困扰保险机构、保险监管和保险消费者。6月22日，北京商报记者梳理发现，近期多家保险机构瞄准“非标体”人群保障不足的市场痛点，发布相关保险产品、上线“亚健康人群特供”保险计划。业内人士认为，面向非标体人群产品扎堆上线，是对保障缺口的填补和健康险覆盖面的扩大，将提高重疾保险保障水平。
非标体保险产品扎堆上线
北京商报记者从慧择获悉，日前其联合阳光人寿正式上线专为亚健康人群而生的重疾险“达尔文易核版2021”，其核保条件放宽，糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病人群都有机会投保。让因身体问题而被拒保的用户，在互联网上有了承保的更多可能性。
据慧择相关负责人介绍，这款重疾险核保非常宽松，对患有糖尿病、乙肝、高血压、高血脂、乳腺结节等20多种高发疾病的亚健康人群十分友好，只要满足核保要求，用户就能完成投保。比如正常情况下，乙肝病毒携带者、甲肝、乙肝小三阳、大三阳患者，当肝酶大于1.5倍时，其他保险产品大概率也会被拒保，而“达尔文易核版2021”将核保条件放宽至肝酶小于3倍，这些用户都有可能承保。
而就在近日，水滴保上线由爱心人寿承保的首款非标体人群可投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”，投保人群包括高血压、糖尿病、乙肝、高血脂等数十种常见慢性病患者，保障范围包含110种重大疾病、30种中症、45种轻症，重症不分组2次赔付，中症和轻症累计可达6次赔付，恶性肿瘤二次赔付，28天-60周岁人群均可投保。
此外，众惠相互近期推出儿童哮喘单病种专属保险保障产品；阳光财险推出保险产品“爱健康-慢病版百万医疗险”，专门针对慢病人群；众安保险联合阿里健康启动慢病保障计划等。
“过关斩将”填补亚健康人群保障缺口
实际上，非标体保险产品的开发面临着重重挑战。
中国科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠便指出，关于各种非标的情况会影响哪些承保内容的赔付，特别是在长期险中的影响多大、多久，保险业还需积累经验；同时，需要精准设计产品，成本较高；各类健康管理服务的客户黏性及效果亦还要探索。
亦有业内人士指出，非标体人群有着更高的风险、更高的出险概率。而这也是以往此类人群容易被险企“一刀切”拒绝承保的主要原因。
那么，为何近期面向“非标体”亚健康人群的保险产品依然扎堆上线？慧择指出，如果把“非标人群”集合起来，形成足够大的规模，也是可以通过细分分析，厘定出适合于他们这个群体的费率来。
王向楠则认为，承保“标准体”的各类健康保险已有较充分的供给，同时承保“非标体”的健康保险供给缺口大，可抢占市场先机。
“如同‘不幸的家庭各有各的不幸’，‘非标体’的健康状况亦存在差异，所以对于不同种类的相关疾病及费用，可针对性设置免责条款，或针对性地提供保障。保险业提供健康管理服务的意识和水平提升很快，能更全面和高效地提供非标准体的健康服务需求。”王向楠如是表示。
同时，业内人士亦介绍称，今年4月，银保监会下发关于征求《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见(征求意见稿)》意见的函，其中提及“扩大商业健康保险服务覆盖面，提高重大疾病保险保障水平”，为亚健康人群保险的发展做出了政策方面的鼓励。
一直以来，慢性疾病是我国居民健康的主要威胁。《中国居民营养与慢性病状况报告（2020年）》指出，由于慢性病患者生存期的不断延长，加之人口老龄化、城镇化、工业化进程加快和行为危险因素流行对慢性病发病的影响，我国慢性病患者基数仍将不断扩大。2015年——2019年，我国超重及肥胖症人口有5.07亿人，高血压人口有4.2亿人，糖尿病人口有1.21人，乙肝病毒感染者约8600万人，数量皆为全球第一。
慧择指出，在用户投保过程中，被“小问题”拦截在保障之外的用户不在少数，甲状腺疾病、乙肝疾病、糖尿病/血糖问题、高血压等疾病更是在疾病拒保率排行的前列。面向非标体人群的保险产品，让很多原本买不到重疾险的人，有了能够投保重疾险的机会，这对于屡屡被保险公司“拒之门外”的人群而言，是弥足珍贵的。
“随着人口老龄化、体检和健康保健行为普及，过去定义的亚健康将逐渐成为常态。针对不同的非标准体设计差异化产品，市场前景很大，是健康险升级的关键性特征。”对于非标体保险的市场前景，王向楠表示乐观。
北京商报记者 陈婷婷 周菡怡