甲状腺疾病高发 如何用保险保障自己
据统计，我国甲状腺疾病患者已超过2亿，在成年人中，平均每5个人里就有1个患有甲状腺结节。而如此高的发病率，自然就使得甲状腺疾病成为了大多人投保时的“拦路虎”，保险公司的“眼中钉”。那么，甲状腺疾病是什么?为什么发病率如此高呢?我们应该要如何购买保险转移风险呢?重疾新规出台后，对甲状腺癌投保又有哪些影响呢?
甲状腺疾病有哪些?
甲状腺的形状就像一个蝴蝶，位于喉结下面，锁骨上面，平常吞咽口水时会动，那个就是甲状腺。甲状腺是人体中最大的内分泌腺，它分泌出来的甲状腺激素能够促进营养代谢、体格生长、大脑发育及心血管功能等。常见的甲状腺疾病包括甲状腺功能亢进(甲亢)、甲状腺功能减低(甲减)、甲状腺结节，而甲状腺结节则有可能转变成甲状腺癌。
甲亢指的是甲状腺激素分泌过多而引起的甲状腺肿大、精神亢奋、突眼症、食欲增长，吃得多体重却在下降，并且会出现怕热多汗、心动过速，疲乏无力等症状。而甲减刚好与甲亢相反，是由于甲状腺激素不足而造成的精神萎靡、面色苍白而蜡黄、注意力难集中、记忆力差、反应迟钝、食欲减少体重增加等症状的出现。甲亢和甲减都属于功能性紊乱，需要长期进行药物治疗，很容易复发。
甲状腺结节是长在甲状腺内的肿块，这也是甲状腺疾病中最常见的一种疾病，可以分为良性结节或恶性结节，发病年龄多在20-40岁之间，且女性的发病率比男性要高。那如何确定结节是良性还是恶性的呢?是不是所有的结节都会恶化成癌呢?甲状腺结节通常没有特别明显的症状，很容易被忽视，多数人都是在结节较大的时候被体检医生触诊“摸出来”的。但触诊只能发现异常增大的情况，不能确定是良性结节还是恶性结节。所以我们需要通过甲状腺B超来查明结节的具体情况。B超结果会把结节按TI-RADS等级来区分：1-3级的一般为良性，4级或4级以上则恶变的可能性越高。在所有的甲状腺结节中，约有5%-15%为恶性结节，容易演变成甲状腺癌，属于恶性肿瘤。医学上将甲状腺癌分为四类：乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌，其中乳头状甲状腺癌最为常见，占所有甲状腺癌的80%左右，高发年龄在20-40岁。值得庆幸的是，虽然甲状腺癌的发病率高，但其治疗的生存率也相对较高，5年生存率达97%，因此也被成为“喜癌”。
甲状腺疾病高发的原因有哪些呢?
目前，甲状腺结节在大城市的发病率较高，除了与甲状腺炎症、接触放射线、内分泌紊乱、家族遗传等因素有关之外，还可能与人们精神压力大、工作压力大、经常熬夜、饮食习惯等因素有很大的关系，所以发病群体多集中在20-40岁的年轻上班族之间。尤其是接受辐射的女性群体(如空姐、放射科医护人员等)、碘摄入过多的人群(爱吃海鲜、沿海渔民等)，都是甲状腺疾病的高危人群。
在发现结节后，要注意饮食的调理。如果是甲状腺结节合并甲亢，饮食就要严格忌碘，要吃无碘盐、禁食海产品尤其是高碘的海带、紫菜等;如果是甲状腺结节合并甲减，则饮食上只需适量的碘，可以吃加碘盐，但也要少吃高碘食物;如果只是结节，没有其他异常，饮食无需做太大调整，但是有3个坏习惯是一定要避免的。首先是吸烟，这与甲状腺肿等问题密切相关尤其是轻度缺碘地区。其次是，肥胖和三高，这是甲状腺结节和甲状腺肿的明确风险因素。最后是，饮酒，也与甲状腺肿大有关，特别是女性更需注意这方面的问题。
甲状腺疾病如何购买保险?
说到甲状腺疾病投保的问题，由于甲状腺结节的人群基数大，甲状腺癌的发病人数和发病率也在逐年攀升，大多保险公司已经到了谈甲状腺则色变的地步，在核保过程中也相对比较严格。那么得了甲状腺疾病就完全不可投保了吗?
以甲状腺结节为例，保险公司在核保时会根据被保险人的年龄、性别、家族史、甲状腺及颈部淋巴结超声等检查报告以及相关治疗情况进行综合评估。
情况一：已手术切除，且病理证实为良性结节、近期超声无异常的，购买重疾险、医疗险、寿险可考虑标准体承保。
情况二：如客户提供半年内含TI-RADS分级的甲状腺超声报告，可根据分级情况进行评估核保。1级患者大概率可正常承保，但2-3级按标准体承保的一般只能是寿险和意外险，如想购买重疾险、医疗险则一般情况下除外甲状腺部位责任承保;而4-5级的在购买寿险、意外险时需根据资料进行审核，病情较为严重者谢绝承保，而重疾险和医疗险则通常是延期或者谢绝承保。
甲亢群体购买保险大致有以下几种情况：(一)确诊甲亢，未治疗或治疗后甲状腺功能异常，核保结果通常是延期;(二)若持续药物治疗中，甲状腺功能正常，寿险、重疾险可加费投保，医疗险除外责任;(三)若药物治疗已结束，甲状腺功能正常，停药超过6个月，寿险、重疾可按标准体承保，医疗险除外责任。(四)如果是由其他疾病而引起的甲亢，则按照原发的疾病进行核保。
甲减按其病因来分可以分为原发性甲减、继发性甲减及周围性甲减三类。在购买重疾险时，若控制不住病情，核保结果通常是拒保或延期;如果通过治疗无症状且无并发症，大多产品会加费承保，医疗险直接拒保;对于先天性甲减，如果是未成年人，通常至少延期至幼儿园入学或小学甚至更晚。
总体来讲，患有甲状腺疾病的群体在购买意外险是完全可以不用担心的，这类产品大多数没有健康方面的限制要求;购买寿险的话虽然定期寿险大部分产品中对于恶性肿瘤方面有很大的要求，但对于一般情况下的甲状腺疾病来说大概率是可以标准体承保的;购买重疾险和医疗险就基本上都是需要走核保，并且医疗险的核保条件比重疾险要更严苛，其除外或延期的可能性更大。总之，大家在日常生活中一旦发现有甲状腺疾病的症状，一定要去医院及时就医检查，根据检查结果合理调整饮食、积极治疗。如想通过购买保险保障来转移风险，也要在投保前做好健康告知等工作，避免影响后期的理赔。
重疾新规对甲状腺疾病投保有何影响?
首先，从产品赔付方面看，新重疾产品在甲状腺疾病赔付方面会较旧版本减少70%的赔付额。在旧版本的重疾定义中，甲状腺癌可谓是“吃大锅饭”的疾病，一旦确诊则100%赔付，但新修订的重疾新规中TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌则不再按照恶性肿瘤——重度责任进行赔付，而是按照轻度责任进行赔付，即TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌最高不能超过30%;Ⅰ期以上的按重疾100%赔付。
其次，从产品的价格方面看，重疾险的价格大概不会因为新规而降低。虽然甲状腺癌分级赔付，Ⅰ期或更轻分期变成轻症的保障范围，在使得重疾发生率降低的同时也增加了轻症责任成本，也就是说投保人在确诊轻症级的甲状腺癌后，保险公司不仅要赔付30%的轻症保障金，豁免保费，还要承担未来的重疾赔款，赔付成本有所提高。以此来看，保费大概率是没有下降的可能。
那么，问题来了：重疾新规已于2月1日正式生效，甲状腺疾病投保要如何选择保险公司、选择哪款新重疾险产品更具性价比呢?小编的建议是：尽量选择一些大品牌、有保障的保险公司，在做好自身的理财及风险规划的基础上，早买早保障，毕竟健康和风险从来就不等人。再者按投保年龄来讲，越早买价格越低，保障时间更长。如华夏保险新推出的常青树(卓越版)重大疾病保险计划，它在延续了旧版重疾定义中的系列优点的基础上特新增了针对癌症的二次/三次赔付功能，再一次增强了在“带癌生存时代”的产品实用性，是个性价比较高的新重疾产品，不失为一个好选择。
来源： 消费日报网
核保案例分享：胆囊息肉样变5.5mm、尿隐血阳性，重疾险标体承保
首发：文文大保贝儿
大家好，我是文文大保贝儿。
今天是来自聪聪和徐老师的核保~快来给他俩点赞呀~
胆囊息肉样变5.5mm、尿隐血阳性、体重超重、轻度脂肪肝、窦性心律不齐、血清甘油三酯增高——最终，重疾险标体承保。
这位客户小哥哥的异常项目稍多一些，从核保老师的角度来看，风险是要比其他被保人更复杂的。
一家拒保：
一家标体：
那么，保险公司是如何决定承保的呢？
一般来说，保险公司是通过“计算风险点数”来决定承保条件的。
要不要承保、能不能承保，真的不是一拍大腿就决定的。
目前保险公司最常用的，就是“瑞士再保险核保评点指引”和“科隆再保险核保评点指引”。
“评点指引”是一套非常专业而又十分复杂的风险评估文献，对各类风险因素、不同风险等级都设定了可量化的评分建议。
而同种风险应对不同险种、缴费方式等，又对应有有不同的风险系数。
然后就通过这样一套科学的计算体系，最终得出了被保人在特定产品中的风险评分，得到相应的“加费”或着“拒保”条件。
问题一，体重指数偏高：
不就胖点吗？为什么不让我买保险？我吃你家大米了吗？
其实，肥胖不仅仅是体重过重的问题，还会影响到全身各器官的正常运行。
不过呢，尽管肥胖会给身体带来很多的问题，但保险公司在核保的过程中，对于“超重”的容忍度还是比较高的。
在体重核保时，保险公司会用体重指数（BMI）来进行判断，BMI=体重kg/身高m^2。
如果BMI超过28，就有可能面临“加费”或“拒保”的结果。
当然了，对于比较宽松的保险公司来说，有时候BMI到30依然是可以的~
问题二，窦性心律不齐：
通俗地讲，窦性心律不齐就是心跳的不规律。
但这种不规律，并不是病理性的，平时大家也不会有什么感觉，没有明显症状的情况下，也是不需要治疗的。
对于很多年轻人来说，像精神紧张、过度劳累、过饮浓茶、咖啡这些情况，都是有可能会导致窦性心律不齐的。
对于没有明显症状的窦性心律不齐，重疾险的核保结论基本上都是标准体承保。
问题三，胆囊息肉样变5.5mm：
胆囊息肉，是胆囊壁向腔内呈息肉样突起的一类病变的总称，包括肿瘤性息肉和非肿瘤性息肉。
从病理上来说，胆囊息肉有“良性息肉”和“恶性息肉”之分。
对于胆囊息肉的重疾险核保，如果是已经进行了手术、完全切除且病理结果为良性，就可以进行标准体承保。
如果没有进行手术，而息肉的最大直径不超过1cm，也没有被怀疑恶性，也有机会得到标体承保的结果。
问题四，轻度脂肪肝：
单纯的轻度脂肪肝，没有其他相关的异常，重疾险核保标准体通过的概率很高。
问题五，尿隐血阳性：
尿隐血，很容易被保险公司以“尿检异常”为由要求延期。
在尿常规项目中，尿蛋白与尿隐血在尿常规化验中占据绝对的意义；在临床意义上，尿蛋白和尿隐血也是两个非常重要的指标。
当尿潜血检测呈阳性反应时，可能是肾结石，也有可能是肿瘤或泌尿系统感染所致，关系到肾脏和泌尿系统的一些重要病变指标。
幸运的是，客户小哥哥仅尿隐血一项是阳性，在聪聪和徐老师的努力下，顺利标体承保~
问题六，血清甘油三酯增高：
在核保实务中，“血脂”是常规检查项目之一，主要用来评估未来可能的危险发展状况。
最常见的血脂检查项目，有胆固醇、甘油三酯、高密度脂蛋白、低密度脂蛋白这几项。
如果被保险人仅TG这一项明显增高，但是胆固醇正常，可能是受饮食的短期影响。
小伙伴们挺好啦：健康饮食、规律作息还是很有必要滴！
文文大保贝儿自己一直是觉得，非标体核保，没有秘密。
聪聪跟徐老师，都是聪明、努力又勤奋的人，如果真的说他们有什么“诀窍”，我想，一定是因为“勤快”。
手勤、口勤，脑子转的勤，他们核不出来标体谁还能标体！
好了，今天的商业互吹到此结束。
我是核保超走心，什么疑难杂症都不怕的文文大保贝儿。
买保险还要看身材？偏胖或偏瘦都有影响
很多人都觉得自己胖，不同的人还有不同的标准：
- 有人说，有了啤酒肚就是胖
- 还有人觉得，有了双下巴就是胖
那到底什么是胖呢？胖的人，还能买保险吗？
同样的，另外一部分朋友，也担心自己太瘦买不到合适的保险？
今天，我们来聊聊：胖的人和瘦的人怎么买保险。
很多人认为，胖的人或瘦的人买保险很难。
其实不然，如果满足一定的条件（如 BMI 指数在合理区间内），很多产品还是可以买的。
BMI 指数，它是一套衡量肥胖程度的标准，BMI 指数等于体重（ 公斤 ）÷ 身高（ 米 ）²，如果 BMI 指数越高，意味着人越胖，就越难买到保险。
另外，不同的 BMI 指数对应的体型也不一样，具体如下：
- BMI < 18.5：体型属于过轻
- 18 ≤ BMII < 24：体型属于正常
- 24 ≤ BMII < 28 ：体型属于超重
- BMII ≥ 28：体型属于肥胖
为了方便大家理解，我们举一个例子，身高 1.7 米的的成年人，如果体重 ≥ 81 公斤，那么就属于肥胖了。
需要注意，肥胖往往很容易引发一些慢性疾病，比如高血压、高血脂等。同时，过轻也容易引发一些疾病，例如贫血、骨质疏松等。
所以，保险公司会对肥胖或过轻引起的疾病核保比较严格，但对于仅仅只是肥胖或者过轻并没有那么严格。
只要身体健康，没有其他疾病，肥胖或者过轻很多产品还是比较容易买的。
下面，我们整理了目前对超重或过轻核保比较宽松的产品，具体如下：
直接说结论：
- 重疾险：无忧人生 2021 的投保比较宽松，不管是过轻（BMI 在 15 - 17） 还是肥胖（BMI 在 28 - 38 ），都是可以加费承保的。
- 医疗险：人保好医保长期医疗健康告知不询问，也比较宽松。
需要注意的是，还有些重疾险健康告知不会问到 BMI ，例如信泰家的 达尔文 5 号，但在我们在投保时，需要填写身高、体重等信息。
如果超重，风控系统会直接拦截，我们也没办法买。
另外，定寿的健康告知很宽松，很多产品健康告知不问 BMI 指数，可以直接投保，比如 瑞和 2020、大麦 2021。而大多数意外险都没有健康告知，可以直接买。
最后再唠叨一句，无论是肥胖还是过瘦都对身体没有益处，保持自律身体健康才是最重要的。
另外，虽然 BMI 恢复到合理的区间 会有利于选择更好的产品，但买保险就是 早买早保障。
无论是肥胖还是过轻，如果想买保险，有机会就尽早保障。
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