伤不起！胖子买保险要多收费
文 | 随手记 芦游Candy
今天接到表哥的电话，接触到一个新鲜事儿——胖子买保险居然要多交钱！
楼主单位五险一金，也没有想过去另外买商业保险，所以听到说太胖了要多交钱，顿时惊呆了。后来度娘了一下，这事还不新鲜，早在2004年的时候就有出现过案例，一般要多加20%的保险费，甚至有的即使加了钱也不给保险。原因很简单：肥胖会增加心脏病、高血压、糖尿病等病症的发病率，也就是说，保险公司对胖子的赔付风险要比平常人高得多。
话虽如此，现在真真实实在自家人身上发生了，感触更深刻了。
先说一下楼主表哥的基本情况吧：
楼主表哥今年32岁，虽然身高只有174cm，但是体重有280多斤，在楼主老家是出了名的“胖哥”。没办法，从小胃口好，吃嘛嘛儿香！小的时候，姑姑不注意，还总是把好的给表哥吃，生怕他饿着了！做父母的心情，楼主还是理解的。但是到现在可好了，喝水都胖！
身体太胖也不好，身上不仅长了很多肥胖纹，爬个三楼都喘得慌，而且过了30岁后，明显感觉自己的身体承受不了，这才想到去早点买份保险，哪里想着刚去咨询就出现了这等事。
在安慰表哥的同时，楼主也顺便去关注了一下胖子买保险的相关问题，给表哥一份的同时，也分享给大家看一下运动、健身、控制体重的重要性！
第一，如何判断是否肥胖？
公式：体重指数(BMI)=体重(Kg) /身高的平方(m²)
参照标准：BMI的正常范围是18.5-22.9，BMI≥24为超重；BMI≥28为肥胖。
根据这个公式，楼主大体算了一下表哥的体重指数：140KG/1.72M≈48.5 BMI
嗯，明显大于28。确实超了！
第二，哪些胖子更具风险？
按照脂肪在身体不同部位的分布，肥胖可以分为苹果型肥胖和梨型肥胖两种。苹果型肥胖的人脂肪主要堆积在腹部，而梨型肥胖则主要表现为臀部和大腿的肥胖。
其中苹果型肥胖更容易引起糖尿病、高血压等成人病。判断苹果型肥胖可以根据腰围W和臀围H的比得知，W/H男性在1.0，女性在0.8以上为苹果型。
这个没有办法测，但是从外形上看，表哥属于梨型肥胖，应该还好还好！（快速回想下你身边的胖纸们是属于什么型的~）
第三，胖子买保险，一般要加多少钱？
寿险公司在设计险种、厘定费率时，是以标准人群的生命表为基础，通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群，给予不同的费率。
加费一般不会超过20%的比例，但是每一家保险公司对待风险的考虑点不一样。在风险控制上，每个公司会根据自己历年来的经验值来核定加费标准。另外，大家购买的险种不一样，加费的标准也不一样。
一般来说，购买终身险的客户加费的比例要高一些；购买定期险的，因为有时限性，风险相对低一些，加费的比例相对也要低一点。
有一点要注意的就是：如果不加费，在投保的时候有可能遭拒；有的保险公司即使加费，也不给过于肥胖的人保险。保险公司给你上保险的时候，在一定条件下（比如年龄），会先对投保人进行全面检查后，才考虑是否给予保险的。
第四，胖子应该买什么样的保险？
1、重疾险。胖子的疾病隐患多，买些重疾险有些保障总是好的。
2、人身寿险。如果单买重疾险，保险公司一般不会对身故进行赔偿，所以在购买时，要挑选含身故责任的险种。
3、健康险和意外险。
值得注意的是，无论购买哪种人身保险，体重超标者都会增加保费。
总之，胖纸伤不起，多加锻炼是王道啊！
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800斤第一胖欲手术减肥，因为胖子买保险要加钱！你服不服？
眼下，“心宽体胖”对于很多人来说本来就不是个什么褒义词了，可偏偏网上还传闻，“胖子买保险通常要增加20%的保费才能投保”。这个消息到底靠不靠谱?让胖子界的诸位情何以堪啊! 大家看见没，杜海涛，贾玲等 明星都在纷纷减肥。因为除了要好身材，还跟钱严重相关。
肥胖要多交25%保费?
当地时间2016年5月16日，哥伦比亚卡利，44岁的Oscar Vasquez Morales被送往医院接受胃水球植入手术。体重800斤的Oscar被认为是哥伦比亚最胖的人，通过胃水球手术，Oscar有望减重200斤。他原计划通过治疗在3-4年内减掉300公斤。
5月16日，当地消防员出动消防设备帮助Oscar Vasquez Morales前往医院。此次他将进行的胃内水球手术是一种新的减肥手术，是通过在胃中放置一个水球来影响食欲，从而减少对食物的吸收，达到减肥的目的。
而在两年前的4月11日，在网上被称为“长沙最胖男子”的杜勇离开人世。令人唏嘘的是，他年仅35岁，体重200多公斤。因为肥胖，他终日靠打游戏、看电视剧消磨时光;而肝硬化、肺部感染以及低蛋白血症等各种疾病缠绕着他，并最终毁了他。
说起杜勇，很多家里有胖子的朋友，觉得应该去买份保险。有了保险，就早点治疗。长沙市民陈美丽(化名)的老公也是一个胖子，她告诉今日女报/凤网记者：“我老公特别胖，我想给他买保险，却被保险公司拒了。”
今日女报/凤网记者咨询了多家保险公司，得到的回复几乎一致：如果投保人属于肥胖者，保险费将会高于其他的普通投保人;过于肥胖的话，将有可能被拒保。
记者通过查询资料得知，对体重超标者投保时上浮一定程度的保费，从2004年就开始了。2004年9月20日出版的《南国早报》曾报道，南宁市民章女士为儿子购买了某保险公司的一份保险，但在她交保费时，保险公司核保部门要求她多交25%的费用。理由是，她的儿子身体太胖，体重超标了。
其实，不仅国内，国外保险行业也有对体重超标者保费上浮的“共识”。英国多家人寿保险公司从2008年开始对投保人开征“肥胖费”。其中，位列2013年度世界500强的保险公司英国法通保险公司2008年就表示，如果投保人体重超过一定的标准，都将支付更高保费。根据这一办法，2008年，该公司13%的新投保人将交纳“肥胖费”。
在保险业竞争如此激烈的今天，保险公司为什么还要对肥胖的投保者加收保费呢?
“对体重超标者上浮一定程度保费其实不是今年才有的，而是已经实行多年了。”5月13日，新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳对今日女报/凤网记者如是说。谌春艳本是医生，后转行至保险公司从事核保工作，目前已达17年。她说：“肥胖是影响身体健康的一个巨大隐患。人越胖，高血压、高血脂、糖尿病、心脏病等的发病率就越高。这对保险公司来说是一种潜在的风险。因此，对肥胖者加收保费，是保险公司为了规避风险的一种‘保护措施’。”
瑞士再保险公司人寿与健康险业务全球首席精算师罗里勤曾表示：“除非肥胖发病率得到控制，否则最终后果要消费者承担。如果消费者的‘体格指数’上升，那么他们的保费也会跟着上涨。”
怎么判断是否肥胖?
是不是只要是胖子就要多交保费?还是有一个标准来衡量?
这个标准肯定是有的。上文提到的“体格指数”就被当前国内多家保险公司采用来衡量投保者是否属于肥胖者。
“体格指数”(英文简称为“BMI”)采用的是国际通行的一个测试方法，即投保人的“体重(公斤)/身高(米)的平方”。新华保险湖南分公司核保室主任谌春艳告诉今日女报/凤网记者。
根据适合中国人的数据值来看，普通人的BMI指数在18.5到23.9之间为正常。如果BMI指数在24到27.9之间，则视为超重;如果BMI指数≥28则视为肥胖。
“如果客户的BMI指数≥28，达到肥胖级别，那就有可能要增加保费了。” 谌春艳说，“我们公司有专门的系统对客户的数据进行处理，当客户的数据超标时，会自动提醒我们核保人员。这时，我们通常会建议客户去做体检，根据体检结果，再联系客户的年龄、生活习惯等进行综合考虑，作出是否增加保费，或者拒保的决定。如果有抽烟酗酒等不良嗜好，保费可能会增加;如果检测发现患有糖尿病等疾病，保险公司就可能会作出拒保的决定。”
“购买寿险时，客户的BMI指数达到40会被拒保;如果购买的是重大疾病类保险，则更严，客户的BMI指数达到38就会被拒保。” 谌春艳提醒，如果投保人的BMI指数太低，保险公司也会要求投保人去做体检，因为太瘦，也可能是因为消化、代谢、甲亢、内分泌类疾病，甚至是糖尿病或者恶性肿瘤引起的。那时，也可能会提高保费或者拒保。
怎样计算保费增加额?
至于增加保费的具体额度，谌春艳说，这个不能一概而论，通常我们的核保系统会根据每个人的具体情况自动得出不同的结论，不会像网友说的就一定会增加20%，有可能多，也有可能少。
谌春艳透露，在保费增加多少的考虑因素中，保险行业中通常会用到一个数据，那就是“额外死亡率”。其计算公式是(缺陷人群死亡率—标准人群死亡率)/标准人群死亡率，简称EM。这个数值目前分为30、50、75、100、150、200等档。
以投保人A为例，投保20年50万元的终身寿险。体检时测身高为170公分，体重105公斤，吸气胸围105公分，腰围108公分。体重指数超过36，属于重度肥胖，而且B超提示有脂肪肝，化验血脂升高。按国际通用的核保手册核算出他的“额外死亡率”比普通人高出50%，核保结论：必须加费20%才能承保。如A的保费是1万元，则需要交纳1.2万元。
“‘额外死亡率’越高，需要缴纳的保费就会越多;如果‘额外死亡率’达到200档，则通常会被拒保。”谌春艳说。
胖子怎样买保险?
“身体偏胖这一类人群保费增加的情况，主要是在购买寿险和重大疾病保险时，至于年金类保险则通常要求不严。而意外险，通常不会检测客户的体重是否超标。”谌春艳告诉今日女报/凤网记者，人们购买保险的目的，主要是为了转移或降低经济风险，因此，身体偏胖的人应该早买保险。同时要注意的是，投保人尽量选择含有保费豁免条款的重疾保险，一旦被保险人生重病，保险赔偿后的续期保费将全部免除。
在采访即将结束时，谌春艳补充说：“今天我们谈这个话题的目的其实不是为了如何便宜地买保险，而是提醒我们，为了健康，我们都应该控制好体重。”
作者：今日女报/凤网记者 唐天喜
小编：喜儿
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【保险攻略】肥胖人士如何买保险？掌握投保攻略，守护健康人生！
每年夏天，社交平台上总充斥着一个永恒的话题：减肥。不仅仅是因为肥胖对于我们的身材和生活质量都会有影响，更重要的是，肥胖还可能耽误我们买保险的计划。那么，究竟肥胖对于购买保险有什么影响呢？今天就来好好说一说肥胖与保险的那些事情。
首先，我们来了解一下肥胖的定义。大部分保险公司参考的是国际通用的体重指数（BMI）来衡量体重标准。一般来说，BMI在26~32之间可能被保险公司定义为"肥胖"。如果只是"超重"，通常核保结果会是标体或加费承保；但如果达到"11度肥胖"或肥胖伴有严重的并发病症，通常会被延期承保或拒保处理。
那么为什么肥胖会影响我们的投保呢？肥胖通常意味着身体的健康风险更大，与肥胖相关的常见疾病有高脂血症、糖尿病、高血压、血管疾病、骨关节异常、激素分泌异常等。为了评估承保风险，保险公司会衡量投保人的BMI、是否有并发病症等因素，因此肥胖可能会影响核保结果。
不同种类的保险产品对于肥胖的要求也不尽相同。医疗险和健康险对健康告知的要求较为严格，需要客户如实告知年龄、身高和体重等信息。如果客户仅仅是超重，不存在其他健康问题，可能会标体承保或加费承保；但如果客户的BMI特别高且合并有高血压、糖尿病等风险，可能会被拒保。而意外险对体重要求较为宽松，超重的客户投保意外险一般不受影响，可以标体通过。
对于肥胖人士来说，该如何买保险呢？有几个方法可以尝试。首先，我们可以等待BMI回到正常范围内再购买保险，这不仅是为了保险，更是为了我们的身体健康。其次，我们可以选择投保要求较为宽松的产品，目前市场上有专门为亚健康人群设计的重疾险，尽管保费相对较高，但健康告知和核保要求都较为宽松。另外，如果我们急需保障而无法购买合适的商业健康险，可以先着手完善其他保险，如购买医保和城市定制型商业医疗保险，以补充保险缺失。
最重要的是，我们要养成健康的生活方式，坚持科学减肥、规律运动和合理饮食，来保持健康体重。肥胖不仅会影响我们的保险投保，更会对健康带来风险。通过科学的健康管理，我们可以守护自己的健康人生。